債務整合

　　莫開偉《中國青年報》（2014年10月22日02版）
　　根據央行《關於逐步關閉金融IC卡降級交易有關事項的通知》要求，從下月開始，同時有芯片和磁條的銀行卡片將不再提供磁條刷卡服務，統一改成芯片刷卡；從明年起，各家銀行將陸續停發磁條卡。目前，我國有34億張銀行卡需換芯，中國銀行卡正迎來換“芯”時代（《北京晨報》10月21日）。
　　從客戶資金安全角度看，換芯已是大勢所趨。中國銀聯風險專家透露：“銀行卡的芯片安全繫數要高於其他芯片，到目前為止，國內還沒有發現在交易情況下芯片卡被克隆的現象。”而且“芯片就是一臺小型計算機，且每次的校驗值不同，複製的可能性小。這也是央行主張更換芯片卡的原因”。為此，換芯既成了銀行一項亟待完成的浩繁任務，也是銀行開展業務、增加收入、展示各自綜合服務勢力的一場“盛宴”，對各銀行業務發展將產生巨大吸引力。
　　央行發佈數據顯示，截至2014年第三季度末，我國金融IC卡累計發卡量突破10億張，IC卡已成為我國新發銀行卡的主流產品，目前市面上有將近34億張磁條卡需更換芯片卡，按每張芯片卡成本約10元計算，更換成本數以百億計。這對銀行來說不是一個小數目，如果在成本基礎上再加上合理收費，可有效撬動銀行中間業務收入增長，也能帶動相關產業發展。
　　同時，換芯也事關億萬民眾切身利益，收費高低更直接影響到民眾對銀行服務收費的滿意程度。從某種意義上說，銀行換芯，實際是在打造一項民生工程。因此，要吸取過去中間業務領域濫收費的教訓，剋服趁機揩民眾“一把油水”的行為。從目前各行收費情況看，應實行“讓利於民”策略，不宜在芯片成本基礎之上再提高收費標準；而且銀行每年盈利上萬億元，也有能力為廣大客戶讓利。
　　要做好換芯工程，需做好三項工作：一是搞好宣傳引導，讓廣大客戶提高對換芯重要性的認識，從而消除換芯阻力。二是應統一收費標準，確保公平公正。目前在收費上，各銀行五花八門，各行其是。有的免費換芯，有的收費在10元至20元之間，最高的收費40元。這樣造成了不同行之間的客戶享受不到統一的“國民待遇”。有的銀行對不同卡片實行不同收費標準，如更換普通卡片需要20元工本費，金卡客戶換卡需要10元工本費，白金及以上卡片換卡則不收工本費。銀行這種因人收費行為，實質是一種身份歧視和差別化服務的非理性行為，應該糾正。三是監管部門應吸取以往收費彈性過大、標準放得太松導致銀行收費亂象的教訓，制定統一收費標準，不給商業銀行亂收費以可乘之機。　　（原標題：銀行卡“換芯”不能讓人“鬧心”）